Ofte hører vi begrepene nominell og effektiv rente når det dreier seg om lån. Med nominell rente menes grunnrenten ved lån, og inkluderer ikke andre kostnader som følger med lånet, som termin- og etableringsgebyr. Den nominelle renten regnes ut av banken gjennom å summere månedlig rente. Når vi snakker om løpende rente, er dette rentesatsen for den nominelle renten.
Effektiv rente inkluderer derimot alle kostnadene som følger med lånet. Dette kan være etableringsgebyr, termingebyr og depotgebyr. Den effektive renten gir altså et mer helhetlig kostnadsbilde av hva lånet faktisk innebærer for låntakeren.
Noen banker inkluderer etableringsgebyret i lånesummen, mens andre banker velger å holde det utenfor. En annen vanlig praksis er å kreve inn rentene først, noe som i sin tur fører til at den effektive renten blir høyere. Siden store banker som regel har høyere gebyrer enn mindre banker, vil forskjellen mellom nominell og effektiv rente variere mer mellom de største bankene.
VIKTIG Å FORSTÅ FORSKJELLEN
Selv om mange banker velger å oppgi den effektive renten ved ulike lån, er det ikke alle som gjør det. For at du skal forstå hva forskjellen mellom den nominelle og effektive renten er, må du sørge for å ha oversikt over alle de andre kostnadene som følger med lånet. Siden stadig flere bruker lånekalkulatorer til å finne de mest gunstige lånene, har det blitt vanligere for bankene å oppgi begge satsene, både den nominelle og den effektive.
Markedsføringen av forbrukslån er regulert av Finansavtaleloven, som forplikter alle aktørene til å fremlegge et renteeksempel, slik at potensielle søkere ikke blir forvirret av tilbudet. Det er dessuten viktig å huske på at den effektive renten som markedsføres ikke nødvendigvis blir den endelige renten på det ferdige lånetilbudet. Også søkerens økonomiske situasjon spiller en viktig rolle, og kan bidra til at den endelige effektive renten blir enten høyere eller lavere enn først forespeilet.
Siden vi ikke med sikkerhet kan vite hva renten vi ender opp med er før tilbudet ligger på bordet, anbefales det å søke hos flere aktører, slik at du kan sammenligne de ferdige tilbudene med endelig rentesats og oversikt over alle de ulike kostnadene.