Forbrukslån
I mange tilfeller kan det være umulig å skaffe kapital på andre måter enn å låne penger. I 2017 ble det sendt over 3,5 millioner søknader. Av disse ble 1,2 millioner innvilget. En økning på nesten 700 000 fler søknader enn i 2016. Det betyr at det ble sendt mange søknader pr person. Dette slipper du ved å bruke en av våre sammarbeidspartnere under. Vi har samlet noen låneformidlere her som du kan sjekke ut nærmere. Du kan lese mer om hvilke banker de forskjellige representere under.
Vi anbefaler at du har en klar nedbetalingsplan og at du betaler tilbake lånet så fort som mulig. Dette må sees på som en kortsiktig løsning. Utvalget under er låneformidlere. De innhenter tilbud fra en mengde banker, dette gjør at du får de beste tilbudene som er der ute. Det er uforpliktende å sende søknad.
Den stårste fordelen med å gjøre det på denne måten er at du sparer mye tid på selve låneprosessen. Slike lån er ofte automatiserte slik at du vil få en tilbakemelding på epost eller sms om lånet er innvilget eller ikke. Du laster opp den dokumentasjonen som kreves og sender inn.
Du signerer med Bank-id og du mottar pengene på konto når lånet er innvilget.
Lånemeglere
De fleste vil i løpet av livet ha behov for å låne penger. Mange vil klare å ta hånd om låneprosessen selv, ved direkte dialog med utlåneren, men i enkelte tilfeller, særlig for folk med komplisert eller anstrengt økonomi, kan en lånemegler være til stor nytte. Lånemeglere vil opptre som en mellommann mellom deg og utlåner. De vil vurdere dine behov og utfordringer, og på bakgrunn av dette, vurdere ulike långivere opp mot hverandre for å finne det mest egnede lånet for deg. Å gå via en lånemegler kan være et bra valg for de som ønsker å spare tid, de som i utgangspunktet sliter med å få innvilget lån, og for de som må gå inn i mer detaljerte forhandlinger og vurderinger for å få lavest mulig rente.
Lånemeglerens rolle
Når du etablert kontakt med en lånemegler, vil hans oppgave være å forhandle betingelser med ulike utlånere. De vil finne mulige lånealternativer som passer deg og dine forhold. Det er selvsagt svært ulike forutsetninger som ligger til grunn ved boliglån, billån og forbrukslån. Renter, nedbetalingstid og sikkerhet er noen stikkord som må vurderes individuelt ved hver søknad. Når man har funnet den beste avtalen, vil lånet tas opp direkte fra utlåner. Lånemegleren trer da ut av prosessen, og tar et gebyr for arbeidet. Noen av de viktigste arbeidsoppgavene i denne prosessen inkluderer:
- Påse at lånet som tilbys oppfyller låntakerens behov og og forutsetninger
- Sannsynliggjøre at låntakeren vil kunne nedbetale lånet og overholde eventuelle garantier, uten å lide unødig stor belastning
- Hjelpe låntakere og utlånere til å ta informerte beslutninger
- Sørge for at kontraktens vilkår blir uttrykt på en forståelig måte
- Påse på at informasjonen som presenteres ikke er misvisende, villedende eller forvirrende
- Overholde sine juridiske forpliktelser i forhold til offentliggjøring, avgifter og etisk framferd
Hvem passer det for?
Å bruke en lånemegler vil for noen være et bra valg, som forenkler prosessen, og kan i noen tilfeller også gi en lavere totalkostnad. For de som er i stand til å ta seg tid til å sammenligne forskjellige lån selv, kan imidlertid dette være å foretrekke, ettersom å inkludere et mellomledd også fører til økte gebyrer. Uansett om man bruker megler eller låner direkte fra en utlåner, må man alltid sørge for at man vil være i stand til å tilbakebetale lånet, uten å sette seg selv i økonomiske vanskeligheter, eller hindre seg selv i å møte andre forpliktelser.
Billigste forbrukslån
De fleste har nok lagt merke til at det blir vanligere å vanligere for norske personer og husholdninger å ta opp forbrukslån. Selv om mange fremdeles velger å gå til banken de allerede har for å be om penger til ulike formål som oppussing, vedlikehold, reise og mye mer. Det som kanskje kan virke som den mest logiske løsningen, nemlig å oppsøke egen bank, er allikevel ikke alltid den beste og billigste.
Fordelene ved å gå til banken er at det allerede eksisterer et kundeforhold og tillit mellom tilbyder og kunde. Banken har ofte oversikt over hva slags inntekter og utgifter kundene har, og kunden er allerede kjent med mange av de vanlige gebyrene og kostnadene banken opererer med. De fleste føler seg hjemme med kundebehandlere de allerede har snakket med, men det er ikke alltid dette gir den beste renten på et eventuelt forbrukslån.
Flere muligheter
Det er mulig å søke etter forbrukslån på nett, og det fins opptil flere sider som spesialiserer seg på å formidle forbrukslån for banker og finansinstitusjoner. Alt kunden trenger å gjøre er å fylle ut hvor mye vedkommende vil låne og ønsket nedbetalingstid og starte søket. Deretter vises resultatene med skisserte eksempler som viser antatte lånevilkår. Disse er kun midlertidige, siden det faktisk er nødvendig å søke på lånet og få det innvilget før du får vite de faktiske lånevilkårene.
Søkemotorer for lån bruker en kredittsjekk for å vurdere kundene, og denne gjøres som regel digitalt. Avhengig av kundens betalingshistorikk og økonomiske situasjon, kan rentene bli både lavere eller høyere enn rente-eksemplet i søkeresultatene. Det er lett å søke om lån fra flere tilbydere samtidig, og det anbefales å gjøre dette, siden det er den eneste måten du kan sammenligne de ulike, endelige lånevilkårene på.
Noen tilbydere vil svare søkerne raskere enn andre. Ikke alle gir umiddelbart svar, men dette er ikke nødvendigvis negativt. En grundigere vurdering av kunden kan ta lengre tid. Så hvis du smører deg med tålmodighet og ikke slår til på det første tilbudet du får, er det sannsynlig at du som kunde får bedre vilkår. Og husk at den effektive renten er det du faktisk ender opp med å betale.
Effektiv rente
Når vi prater om effektiv rente, dreier dette seg om en rentesats hvor alle lånets utgifter er medregnet. Denne satsen er ulik det som oppgis når lånet innvilges, og mange blir derfor overrasket når de oppdager hva den totale kostnaden på lånet faktisk blir. Derfor har flere og flere tilbydere av lån begynt å oppgi også denne satsen, slik at potensielle søkere lettere kan danne seg en idé om hva de faktisk ender opp med å betale. I den effektive rentesatsen regnes derfor både oppstartsgebyrer og månedlige gebyrer, samt andre kostnader som gebyrer i forbindelse med faktureringen.
For å faktisk forstå de kostnadene et lån innebærer, er det derfor lurt å vurdere flere tilbydere før du slår til på et tilbud. Ved å kun sammenligne de nominelle rentesatsene, er det umulig å få full oversikt over kostnadene, og du kan i verste fall risikere mislighold av lånet, dersom du ikke er i stand til å betale. Derfor anbefales det på det sterkeste å bruke anerkjente søkemotorer for lån. De samme sidene har ofte en egen kalkulator som viser alle detaljer rundt lånet og hva de faktiske månedlige kostnadene blir, medregnet alle gebyrer.
Gjør litt undersøkelser
For å finne ut hvilket lån som er det gunstigste for nettopp deg, anbefaler vi å se nøye på den effektive renten. Siden lånet nedbetales månedlig, betaler låntakeren nemlig bare renter av den resterende summen på lånet, og beløpene vil derfor kunne endre seg ganske mye fra måned til måned. Det er absolutt en god idé å lese all liten tekst nøye før du signerer og be om en oversikt som forteller nøyaktig hva de effektive kostnadene blir. Heldigvis er bankene som oftest svært behjelpelige når kundene ber om å få en slik oversikt, siden dette vitner om at banken er seriøs og viser åpenhet, noe som i sin tur vekker tillit hos søkerne.
Uansett hva slags lån du er på utkikk etter, er det lurt alltid å regne ut den effektive renten før du slår til. Dette kan spare deg mye penger over tid, og du vil ikke angre på at du brukte litt ekstra tid på forsikre deg om at du får den beste satsen.
Nominell rente
Hva er nominell rente?
Nominell rente er den renten du forholder deg til når du tar opp et lån, uten å ta i betraktning gebyrer, rentes rente eller inflasjon. Et alternativt vis å betrakte nominell rente på er å se på motsetningen realrente, der du tar med i betraktningen hvor mye prisene stiger over tid og hvordan det påvirker din sparing eller gjeld. Med nominell rente tar man ikke hensyn til inflasjon, som man da heller ikke kan vite noe sikkert om på forhånd. Når du får tilbud om å låne penger, er det den nominelle renten du får oppgitt. Den nominelle renten er et ganske enkelt konsept: låner du 10 000 kroner, og renten er 10 prosent, får du 1 000 kroner årlig i rente. Man tar altså ikke hensyn til inflasjonen som innebærer at 1 000 kroner om ett år vil være litt mindre verdt enn det er nå. For økonomer er også realrenten interessant, men for oss vanlige dødelige er det enklest å bare forholde seg til den nominelle renten.
Hva med renters rente?
Nominell rente tar imidlertid ikke hensyn til det som kalles renters rente, altså renter av rentene på lånet ditt. Et rentemål som tar dette med i betraktning kalles for effektiv rente. Det er ikke gitt hva den effektive renten ut i fra bare å vite hva den nominelle renten er. Hvor høy den effektive renten er, det vil si hvor stor forskjell renters rente utgjør, avgjøres nemlig av hvor ofte banken eller låneinstitusjonen belaster renters rente. Jo sjeldnere den gjør det, jo lavere blir den effektive renten. For eksempel blir den lavere hvis renters rente belastes årlig i stedet for månedlig. I dag er det imidlertid mest vanlig å gjøre det månedlig. Hovedpoenget her er likevel at du alltid vil se to ulike mål på rente: den nominelle renten, og den effektive renten som tar hensyn til renters rente.
Hvorfor er nominell rente viktigst?
Nominell rente vil for de fleste være den renten som er enklest for de fleste å forholde seg til. Man kan få et lån til å se litt gunstigere ut ved å snakke om realrente eller litt verre ved å snakke om effektiv rente, men det er den nominelle renten som virkelig er avgjørende. Nominell rente gir deg selve rentebelastningen, men husk at det også komme kan gebyrer i tillegg.
Forskjellen på nominell og effektiv rente
Ofte hører vi begrepene nominell og effektiv rente når det dreier seg om lån. Med nominell rente menes grunnrenten ved lån, og inkluderer ikke andre kostnader som følger med lånet, som termin- og etableringsgebyr. Den nominelle renten regnes ut av banken gjennom å summere månedlig rente. Når vi snakker om løpende rente, er dette rentesatsen for den nominelle renten.
Effektiv rente inkluderer derimot alle kostnadene som følger med lånet. Dette kan være etableringsgebyr, termingebyr og depotgebyr. Den effektive renten gir altså et mer helhetlig kostnadsbilde av hva lånet faktisk innebærer for låntakeren.
Noen banker inkluderer etableringsgebyret i lånesummen, mens andre banker velger å holde det utenfor. En annen vanlig praksis er å kreve inn rentene først, noe som i sin tur fører til at den effektive renten blir høyere. Siden store banker som regel har høyere gebyrer enn mindre banker, vil forskjellen mellom nominell og effektiv rente variere mer mellom de største bankene.
Viktig å forstå forskjellen
Selv om mange banker velger å oppgi den effektive renten ved ulike lån, er det ikke alle som gjør det. For at du skal forstå hva forskjellen mellom den nominelle og effektive renten er, må du sørge for å ha oversikt over alle de andre kostnadene som følger med lånet. Siden stadig flere bruker lånekalkulatorer til å finne de mest gunstige lånene, har det blitt vanligere for bankene å oppgi begge satsene, både den nominelle og den effektive.
Markedsføringen av forbrukslån er regulert av Finansavtaleloven, som forplikter alle aktørene til å fremlegge et renteeksempel, slik at potensielle søkere ikke blir forvirret av tilbudet. Det er dessuten viktig å huske på at den effektive renten som markedsføres ikke nødvendigvis blir den endelige renten på det ferdige lånetilbudet. Også søkerens økonomiske situasjon spiller en viktig rolle, og kan bidra til at den endelige effektive renten blir enten høyere eller lavere enn først forespeilet.
Siden vi ikke med sikkerhet kan vite hva renten vi ender opp med er før tilbudet ligger på bordet, anbefales det å søke hos flere aktører, slik at du kan sammenligne de ferdige tilbudene med endelig rentesats og oversikt over alle de ulike kostnadene.
Serielån
Et serielån kan være en type lån som er velegnet dersom du låner mot et objekt som kan tenkes å gå ned i verdi. Det gjelder for eksempel forbruksvarer og biler. Hvis renten i Norge går opp over tid, og boligprisene stagnerer eller til og med går ned, kan det samme være tilfelle med boliger. Med serielån betaler du mer aggressivt på lånet ditt i starten av låneperioden, og dermed vet du at du kan holde tritt med et eventuelt verditap. Da slipper du risikoen ved at objektet blir mindre verdt enn det du skylder over tid og dermed ender opp «under vann».
To typer lån
Den mest vanlige typen lån i dag er ikke serielån, men annuitetslån. Kjennetegnet ved et annuitetslån er at terminbeløpene alltid er de samme, hvis du har fast rente, eller at terminbeløpet bare varierer med rentenivået, dersom du har flytende rente. I dette tilfellet betaler du i begynnelsen mest rente og lite avdrag, og denne balansen forskyver seg over tid etter som det gjenstående beløpet reduseres. Mot slutten betaler du nesten bare avdrag.
Serielån, derimot, fungerer ikke på denne måten. Med serielån er det ikke terminbeløpet som ligger fast, det er avdraget, altså den virkelige nedbetalingen på lånet. Du betaler ned like mye hver måned. I tillegg kommer renteutgiftene, som først og fremst vil avhenge av hvor mye du skylder til en hver tid (pluss eventuell fluktuasjon i rentenivået). Det betyr at når du skylder mer – det vil si, i den første nedbetalingsfasen – betaler du også mer. Etter hvert som du betaler ned lånet, vil du betale mindre og mindre terminbeløp for hver eneste termin.
Vurder alternativene ut fra din livssituasjon
Det kan være lurt å tenke over dine fremtidige inntektsmuligheter når du bestemmer deg for om serielån passer for deg. Mange vil si at det passer bedre dersom du må forvente å få lavere inntekt på sikt, for eksempel dersom du snart skal bli pensjonist. Hvis du imidlertid er ung og har en lovende karriere foran deg, kan kanskje annuitetslån være mer komfortabelt i etableringsfasen. Husk også at det er skattemessige konsekvenser av hva du velger, fordi det er rentene som er nøkkelen til skattefradrag for gjeld.
Lån uten sikkerhet
Forbrukslån, eller lån uten sikkerhet, er et lån som gis uten sikkerhet i eiendeler eller eiendom. For de som ikke har hus, verdifulle kjøretøy som bil eller båt eller fast eiendom, kan dette være en fordel. Ulempen med lån uten sikkerhet er derimot at rentene er betydelig høyere enn for lån hvor det stilles en form for sikkerhet.
Lån uten sikkerhet gis som regel i summer fra 1000 til 600 000 kroner, men noen tilbyr både lavere og høyere lån enn dette. Grunnen til at rentesatsen er høyere på disse lånene, er at bankene pådrar seg stor risiko. Det er lurt å sjekke nøye via lånekalkulatorer på nett, slik at du unngår de høyeste rentene, som kan være så høye som 40 prosent.
Før lånet innvilges, må søkerne sjekkes. I Norge gjøres dette som regel digitalt via en kredittsjekk som gir finansinstitusjonen informasjon om søkeren. Viktige faktorer som tas i betraktning er blant annet alder, betalingshistorikk og økonomisk situasjon på søknadstidspunktet. Dersom låntakeren kan vise til lønnsslipp og ikke har betalingsanmerkninger, innvilges ofte lånet umiddelbart. Deretter signerer søkeren låneavtalen digitalt med personlig Bank-ID, noe de aller fleste har i Norge i dag.
Noen av de vanligste tingene folk søker om lån til er hvitevarer og husholdningsartikler, men også reising, oppussing og refinansiering til å nedbetale annen gjeld. Så lenge søkeren har papirene sine i orden, vil banken sjelden blande seg inn i hva vedkommende skal bruke midlene til.
For å få tak i et lån uten sikkerhet, er det mulig å ta kontakt med banken eller en låneformidler. Låneformidlere tilbyr ofte lånekalkulatorer på nett, som ofte lar kundene søke om og velge ut lån. Fordelen ved slike kalkulatorer er at kunden kan sammenligne ulike lånetilbud uten å måtte oppsøke hver av finansinstitusjonene eller bankene. Når søkeren bestemmer seg for et tilbud og signerer dette, får formidleren betalt en engangssum av banken.
Stadig flere velger å ta opp forbrukslån i Norge til ulike formål. En fordel ved disse lånene er at du som skatteyter har rett på skattefradrag for alle typer gjeldsutgifter, også renter og gebyrer fra lån uten sikkerhet.
Få oversikt over norske banker som tilbyr lån
På våre nettsider finner du en rekke banker og låneformidlere i Norge Oversikten viser noen av de som tilbyr lån til bedrifter og privatpersoner i Norge. Listen er ikke uttømmende men kun ment som tips. Du må selv sjekke videre med bankene eller låneformidlerne om nærmere betingelser.
Lånekalkulatoren over er ment som en veiledning og det er derfor viktig at du sjekker nedbetalingsplanen du får fra banken når du mottar denne. Her vil det være oppgitt eksakt hva du skal betale pr. mnd. Forbrukslån til bedrifter er ment som en siste utvei for de som vil starte for seg selv og ikke et generelt råd om hvordan du skal finansiere bedriften din. Jeg vet bare av erfaring at det kan være vanskelig å få lån når man er nyoppstartet eller sliter med likviditeten.
Terningkastet som jeg har presentert over er basert på de erfaringen jeg har gjort meg etter å ha lest nærmere om hva de tilbyr. Jeg oppfordrer også til å lese mer på finansportalen.no.
Banker – Her kan du forsøke å få et oppstartslån
DNB er Norges største finanskonsern. Selskapets største aksjonær er den norske stat. De har egen avdeling for bedriftskunder og du kan henvende deg her for nærmere forespørsel. De har satt i gang et eget prosjekt som de har kalt Oppstartslosen. Har kan du henvende deg for spørsmål knyttet til
- Etablering av egen virksomhet
- Hvordan du skal finansiere bedriften din
- Sette opp planer og budsjetter
- Teste om ideen din er liv laga
- Utvide nettverket ditt
- Legge en plan for markedsføring
De har åpningstider hver dag mellom kl 08-16.00
Av erfaring er det svært vanskelig å få lån i DNB til oppstart uten noe sikkerhet eller en stor andel egenkapital.
DNB
SBanken eller Sandiabanken, som de het før, er en ren nettbank. De har ingen filialer i Norge og er i utgangspunktet rettet mot privatmarkedet. Skal du starte et enkeltpersonforetak kan du opprette konto her. De er relativt fleksible med kontokreditt (mindre beløp) for privatpersoner. de er ofte kåret til den banken flest kunder er fornøyde med.
Nordea er en svensk bank, det er den største banken i norden. Har en egen startup guide som er fin og oversiktlig. Her har de blant annet en mulighet til å laste ned dokumentmaler til budsjett, forretningsplan og markedsplan.
Skal du til banken er det viktig å ha med disse ferdig utarbeidet slik at banken kan gjøre en korrekt analyse av ditt prosjekt.
Det finnes ellers en masse god informasjon på deres sider.
Sparebanken Vest har også en fin side for bedrifter og de som skal starte opp. De har bla annet en kalkulator som gjør at du kan regne ut årslønnen din basert på utfakturerte timer og antatt kostnader. Fin hvis du selger tjenester.
Har mange bra artikler om økonomi, finansiering og hvordan organisere seg.
Sparebanken1 består av 14 banker som samarbeider. de har filialer i store deler av landet og kjenner ofte det lokale markedet bedre. Kan være en bank som med en mer «lokal» tilnærming til nye kunder og derfor noe lettere å få et oppstartlån. Her vil jeg derfor anbefale å gå i banken og snakke med en kunderådgiver. Ha planer og budsjett klart.
Disse promoterer seg som banken for små og mellomstore bedrifter. De tilbyr derfor løsninger som:
Fakturakjøp. Du selger dine utgående fakturaer til DeBank og de betaler deg med en gang. de lover betaling innen 24 timer. Det går ikke klart frem hva du må betale for dette, men av erfaring gjør de nok en vurdering av kundene dine før de setter en pris. Gode kunder = lavere pris.
Factoring. Dette er en fleksibel ordning som gjør at du kan belåne dine kundefordringer. Kort forklart med et eksempel. Her du kundefordringer på kr 100 000, kan du låne 70 -90 % av dette. ( igjen avhengig av sikkerheten på fordringene )
Bedriftslån. De har flere løsninger her. det vanligste er et rammelån som fungerer som en kassekreditt. Du trekker fra denne når du trenger pengene. Eller en mer langsiktig løsning med nedbetalingslån.
Hva skal til for å få et lån?
Dette varierer fra bank til bank, men generelt gjelder nok disse retningslinjene for de fleste.
- Sørg for å få slettet betalingsanmerkninger hvis du har dette.
- Norsk statsborger, eller hatt opphold her de siste tre år.
- Se aldersgrensen
- Kan være vanskelig å få lån eller kredittkort uten inntekt, men ikke umulig.
Hvilke banker har mest fornøyde kunder?
Det kan være greit å se på hvilke banker som kundene er mest fornøyd med. Dette kan indikere at de også er fleksible hvis du sliter med å følge oppsatt betalingsplan.
Norsk kundebarometer gjør hvert år undersøkelser hvor kundetilfredshet står i fokus. Resultatene for 2017 for banker:
Ta kontakt med låneformidler eller bank hvis det er noe du lurer på. De vil helt sikkert hjelpe deg med de fleste spørsmål.
Forbrukslån er dyrt, husk å sjekke dette
Når du er kommet dit at du vil skaffe deg et forbrukslån er det viktig å gjøre noen undersøkelser. I utgangspuktet spiller det ingen rolle hvem du låner penger av, alle banker og lånetilbydere er regulert i Norge.
Men det kan være lurt å sjekke bankene eller lånetilbydernes hjemmesider. Se på den effektive renten, det er dette som er din faktiske kostnader. Den inkluderer alle renter og gebyrer.
Det er helt greit å søke flere steder samtidig. Du gir kun aksept på det lånet du ønsker eller som er det billigste.
Bruker du en lånetilbyder innhenter de ofte tilbud fra mange banker samtidig. Da et bankene at de konkurrer med andre banker om deg som kunde. Dette kan være lurt for deg som kunde. Et eksempel over er Lendo.
Hva kan du bruke lånet til?
Foruten å bruke pengene som kapital i din nye bedrift kan du bruke penger på hva du vil. Du står selvfølgelig fritt til å breke pengene på ny campingvogn, bil eller forbruk. Vi advarer sterkt mot å bruke slike lån til forbruk, campingvogn og bil finnes det andre lån som er tilpasset dette og derfor svært mye rimeligere.
Det kan være lurt hvis du har mange smålån og samle dette i et lån. Det som kalles refinansiering. På den måten har du mye bedre oversikt og det vil også være mye billigere da du unngår flere gebyrer.
Skal du bruke lånet til ferie eller egenkapital på bolig kan det være greit å være klart over et par ting. Du skal reise på ferie men feriepengene kommer ikke før i juni. Du må bestille i god tid og må derfor betale reisen i Mai. Da kan det være en grei løsning og bestille et kredittkort. Her kan det være du får 30-45 dager rentefri bruk slik at du kan betale tilbake når feriepengene endelig kommer. Det er også flere kortselskaper som tilbyr reiseforsikring inkludert. Uansett kan det være lurt å betale på nett med kort da du i mye større grad er sikret mot svindel når du benytter kredittkort.
Det kan være vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet og etter at det ble innført strengere krav til egenkapital ved boligkjøp ( 15% av boligprisen) bruker mange forbrukslån for å skaffe dette. Husk at et forbrukslån er svært mye dyrere en et boliglån. Det vil derfor være lurt å snakke med banken om man kan få litt fleksibel nedbetaling på boliglånet i starten slik at man kan prioritere å betale ned forbrukslånet så for som mulig.